О бедном банкире замолвите слово

На днях федеральный окружной суд в Сью-Фоллз, штат Южная Дакота, отказал председателю Федерального резерва США Бену Бернанке в его просьбе – остановить судебный иск, который возбудила против Федрезерва банковская компания TCF Financial Corporation со штаб-квартирой в Миннесоте. 

Впрочем, окружной судья Лоренс Пирсол отказал и банку-истцу: тот просил суд немедленно остановить действие законоположения, введенного в действие Конгрессом по инициативе Федрезерва.

О чем сыр-бор? Предмет судебной тяжбы затрагивает нас с вами, простых «физических лиц», даже больше, чем ведущих данную тяжбу лиц юридических. Речь идет о банковских сборах – чтобы не сказать поборах. Это горькое (или, как минимум, кислое) слово «Fee»…

В июле 2010 года президент Обама подписал закон о реформе финансовой отрасли и защите прав потребителя. В этот закон была в последний момент включена поправка, которую спонсировал по просьбе Федрезерва сенатор-демократ от штата Иллинойс Дик Дурбин. Согласно этой поправке, ни один банк не может взимать с дебитной транзакции больше, чем 12 центов. А это на 80% меньше, чем до сих пор получали банки – эмитенты дебитных карточек.

Уточним расклад: данную «fee» платите не вы, а продавец, у которого вы покупаете товар или услугу. Ему за пользование терминалом «Визы» или «Мастеркарда» приходится с каждой транзакции отчислять «финансовым спрутам» 1–3 % от суммы оплачиваемой покупки. А мы с вами, значит, ни при чем? Как бы не так.

Бесплатных обедов, как известно, не бывает: продавец перекладывает свой расход на нас, только мы этого не замечаем – «fee» заложена в цене. Сколько это приносит банкам? Bank of America имел с этой мелкой штучки $3 млрд. в год, а все банки – порядка $16 млрд.

Конечно, для таких гигантов, как Bank of America, JP Morgan Chase или Citicorp (их активы исчисляются триллионами) – что три, что 16 миллиардов подобны комариному укусу. (К слову, поправка Дурбина и затрагивает только те финансовые институты, активы которых превышают $10 млрд.) И тем не менее – банки протестуют!

Трудно отказаться от ставшего привычным «навара», даже если он небольшой. Тем более, что прошлогодний закон о финансовой реформе лишает банки и другого «навара» – он ограничивает их возможности штрафовать за «овердрафт», повышать процентные ставки по кредитным картам, явочным порядком вводить плату за пользование ими и т.д.

…Есть в Вирджинии, под Вашингтоном, такая инвестиционно-консультационная компания – The Motley Fool. Она активно присутствует в газетах и интернете, рассылает электронные бюллетени и дает публике финансовые рекомендации. В одной из последних рекомендаций я прочитал, что банки должны брать с нас деньги за все услуги, потому что они не могут работать себе в убыток.

Например, указывает The Motley Fool, содержание чекового счета обходится банку в среднем в $300 в год – надо же эти деньги как-то возмещать! Или другой момент: раньше банки в среднем имели с каждой американской семьи по $375 в год за «овердрафты», а теперь не имеют – финансовая реформа запретила. Выливается это в потерянные миллиарды долларов. Которые банки должны как-то себе вернуть. Должны!

…С начала 90-х я был свидетелем многих метаморфоз: в результате слияний и поглощений исчезло необозримое количество банков; банкам в США разрешили заниматься всем – это и розничные банковские операции, и кредитование корпораций, и инвестиционно-брокерская деятельность, и страховое дело, и ипотека. Ценные бумаги, которыми торгуют финансовые институты, стали бумагами сомнительной ценности, т.к. увидеть реальную начинку «сложного финансового инструмента» стало невозможно.

20 лет назад было трудно получить кредитную карточку или иной кредит – банки серьезно проверяли вашу платежеспособность. За пользование кредитками в основном взимали ежегодную плату.

Потом наступило время, когда кредитки «втюхивали» кому попало и без всяких «fee» – например, студентам, у кого за душой ни гроша, а впереди – выплата учебных долгов.

Потом так же стали «впаривать» всем подряд моргиджи – купи дом, неважно, что денег нет, ведь на первом году, считай, и платить-то ничего не надо – продашь быстренько и «наваришь» деньги! Кто-то, действительно, успел «наварить». А кто не успел – тот опоздал.

Вот эта дорожка и привела к кризису, из которого до сих пор выбраться не можем. Банки были спасены за счет наших налогов – но они при этом еще и хотят, чтобы государство не мешало им играть, как раньше, в азартные игры за наш счет и облагать нас поборами.

…Вот, кстати, еще одно воспоминание: когда-то за пользование любым банкоматом не надо было ничего платить. Потом появилась плата, которую владелец банкомата брал с «чужих». Теперь за пользование «не своим» банкоматом с нас дерут и чужой, и свой банк. Снял со счета двадцатку – а еще трешку, а то и пятерку отдай банкам. «Service Fee» называется.

И это ведь не от бедности: после спада 80-х годов банковская отрасль уже в 1992-м вновь стала устойчиво прибыльной и прекрасно себя чувствовала вплоть до нынешнего кризиса – из которого она, с помощью государства, вышла уже в первой половине 2010 года (данные Федеральной корпорации по страхованию вкладов).

Так что, друзья, можете принимать или отвергать рекомендации The Motley Fool – ваше дело. Но, как всегда, надо внимательно читать то, что в конце и мелким шрифтом: у The Motley Fool есть финансовый интерес в Bank of America, JPMorgan Chase и Wells Fargo.

Илья Бараникас